Yksityislainan ja kulutusluoton ehdot
Elämiseen tarvitaan rahaa ja vaikka hoitaisi miten hyvin raha-asiansa, tulee jokaiselle joskus yllättäviä menoja, joihin eivät kuukausitulot tai säästöt vain riitä. Pesukone tai auto hajoaa tai hella antaa vihdoin periksi. Uusi laite tarvitaan pikaisesti ja silloin täytyy ottaa lainaa, jota on onneksi tarjolla monesta paikasta.
Määrittele millaiseen lainaan sinulla on varaa
Kannattaa kuitenkin uhrata aikaa lainojen vertailuun ja sen määrittelemiseen, mikä on oma tarve ja mikä laina sopii juuri itselle. Yleisesti yksityislaina ja kulutusluotto on helpompi saada kuin pankkilaina, jonka hakeminen on pitkä prosessi, kun taas pääasiallisesti netissä toimivat erilaiset lainayhtiöt antavat lainaa siltä istumalta.
Vaikka erilaisia yksityislainoja ja kulutusluottoja on pilvin pimein, on niiden saamiselle selkeät ehdot, jotka vaihtelevat suurestikin. Netistä löytyy sivustoja, joilla voi hakea juuri itselle sopivia lainoja ja vertailla niitä keskenään. Myöskään luottotiedottoman tai velkakierteessä olevan ei tarvitse vaipua epätoivoon, sillä myös heille löytyy apua muun muassa sosiaalisen luoton muodossa.
Ikäraja ja kansalaisuus
Moni luotonantajista on määritellyt sekä ala- että yläikärajan luoton saamiseksi. Alaikäraja on yleensä ainakin 18 vuotta, mutta saattaa hyvin usein keikkua 20 tai 23 vuodessa. Joillain luotonantajilla on myös yläikäraja, joka on yleensä 70 vuoden tai yli tietämissä, ja vaikka odotettu elinikä jatkuvasti nouseekin, haluavat luottofirmat olla varmoja rahojensa takaisin saamisesta.
Nykyaika on kansainvälinen ja ihmisten liikkuvuus on suuri. Suomalaisia luotonantajia kuitenkin ymmärrettävästi kiinnostaa se, minkä maan kansalainen heitä luottoa hakee, sillä eri maan kansalaisia koskevat erilaiset lait. Lainan saamisen ehtona saattaa siis olla Suomen kansalaisuus. Suomalaiseksi ei ole kuitenkaan tarvinnut syntyä, vaan riittää, että Suomen passi on ollut esimerkiksi 3 vuotta.
Luottokelpoisuus
Vaikka yksityislainoihin tai kulutusluottoihin ei yleensä tarvita takaajaa tai vakuuksia, tarkistetaan kuitenkin aina hakijan luottotiedot. Lainaa on vaikea, muttei mahdoton saada ilman luottotietoja.
Luottotiedoilla ovat ne tiedot, joita käytetään henkilön maksukyvyn ja taloudellisen tilan arvioinnissa. Luottotiedoilla arvioidaan sitä, onko luotonhakija ylivelkaantunut ja pystyykö hän maksamaan lainansa takaisin. Luottotiedot ymmärrettävästi kiinnostavat lainanantajia, sillä he haluavat saada rahansa takaisin ja mieluiten korkojen kera.
Luottotiedot tarkistetaan luottotietorekistereistä, joita ylläpitää esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy. Jos on kiinnostunut omista luottotiedoistaan, voi ne tarkistaa itse maksutta kerran vuodessa. Useampi itse tehty tarkastus maksaa muutaman kympin kerralta. Luottotiedot voi tarkistaa itse Suomen Asiakastieto Oy:ltä.
Luottotietojen menettäminen
Jos haluaa pitää luottotietonsa, on siihen yksi lääke: maksaa laskunsa ajallaan ja kokonaisuudessaan. Yleensä luottotietojen menettämiseen tarvitaan yli 60 päivän myöhästyminen tai toistuva myöhässä maksaminen.
Maksuhäiriömerkintä tulee henkilön luottotietoihin pitkän maksujen laiminlyönnin seurauksena ja se säilyy yleensä henkilön luottotiedoissa 2-5 vuotta. Kun maksuhäiriömerkintä on voimassa, on hankala saada luottoa.
Luottoa luottotiedottomalle
Jos luottotiedoton henkilö tarvitsee lainaa, eivät häntä netin ”Kulutusluotto heti”- mainokset kauheasti auta. Epätoivoon ei pidä kuitenkaan vaipua, sillä apua on tiedossa. Maksuhäiriömerkintä on yleensä tulosta henkilön ylivelkaantumisesta ja saatetaan tarvita lainojen uudelleenjärjestelyä.
Takuu-Säätiö toimii takaajana pankista nostettaville niin sanotuille järjestelylainoille. Järjestelylainalla tarkoitetaan lainaa, joiden velkaongelman ratkaisuun riittää yksi uusi laina, jolla maksetaan vanhat, usein korkeakorkoiset luotot pois. Tämän jälkeen maksetaan vain tätä yhtä lainaa.
Myös eri kunnat myöntävät sosiaalista luottoa, joka myönnetään perheelle tai henkilölle tukemaan heidän itsenäistä selviytymistään. Luotonsaajalla pitää kuitenkin olla ainakin jotain realisoitavaa varallisuutta ja näyttöä siitä, että pystyy maksamaan luoton takaisin.