Lainojen yhdistäminen
Ihmisillä voi olla monia erilaisia lainoja, moniin eri tarpeisiin. Asuntolainat ja luottokortit ovat varmasti tutuimpia lainarahan muotoja, mutta pankit sekä muut rahoituslaitokset tarjoilevat monia muitakin vaihtoehtoja, kuten asuntolainaa pienempiä kulutusluottoja vaikkapa pienempään remonttitarpeeseen.
Jossakin vaiheessa sitä saattaakin huomata, että itseltä löytyy useammanlaista lainaa, joissa on ehkä hyvinkin vaihtelevat eräpäivät tai niiden kaikkien maksamisen muistaminen tuntuu hankalalta. Saattaa toki olla, että kalliit pikavipit tai muut erilaiset pienemmät lainat ovat kasaantuneet ylitsepääsemättömältä tuntuviksi rahavirroiksi. Voi siis olla hyvä hetki miettiä lainojen yhdistämistä ja siihen löytyy monia vaihtoehtoja.
Erilaiset lainatyypit
Ennen kuin sukellamme lainojen yhdistämiseen tarkemmin, on hyvä käydä pintaraapaisunomaisesti läpi sitä, millaisia lainatuotteita on olemassa ja millaisia lainoja voikaan yhdistää. Yleensä lainojen yhdistäminen onnistuu tilanteessa, jossa lainan ottajalla on pikavippi tai useampi, tililuottoja ja/tai kulutusluottoja. Mutta mitä näillä termeillä tarkoitetaan?
Pikavippi on suomen kielessä vakiintunut ilmaus nopeasti haettaville ja myönnettävillekin luotoille, jotka voivat pienimmillään olla muutaman kympin suuruisia ja suurimmillaan kipuavat yleensä noin tuhanteen euroon. Pikavippejä voi hakea esimerkiksi tekstiviestitse tai lainanantajan nettisivuilla. Kun tällainen nopea laina on myönnetty, saa lainaaja lainasumman käyttöönsä kokonaisuudessaan saman tien ja sitä maksetaan sitten osissa takaisin. Tililuotto on muutoin melko samantyylinen kuin pikavippi, mutta lainaajan ei tarvitse nostaa koko luottosummaa kerralla. Se toimiikin luottokortin tapaan niin, että lainaaja voi maksaa sitä takaisin ja käyttää taas kasvanutta saldoaan sitten joskus uudelleen.
Kulutusluotto terminä tarkoittaa sitten puolestaan kaikkia sellaisia lainoja ja luottoja, jotka on otettu kulutustarkoitukseen. Sillä, onko näille asetettu vakuuksia vai ei, ei ole merkitystä. Jos kulutusluotto heti kiinnostaa, kannattaa suunnata katseet pikavippien tai erilaisten tililuottojen suuntaan, mutta pankitkin näitä myöntävät, hakeminen vain eroaa hiukan näistä ensiksi mainituista palveluista.
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Joku saattaa miettiä, miksi lainojen yhdistäminen kannattaa ja millaisessa tilanteessa se tulee kyseeseen. Lainoja voi yleensä yhdistää jo silloin, kun itsellä on vaikkapa vain kaksi erilaista kulutusluottoa, esimerkiksi pikavippi ja tililuotto. Kun nämä lainat yhdistetään, tulee mukaan yleensä yritys, joka ottaa hoitaakseen lainaajan lainat, kun lainaaja puolestaan maksaa ainoastaan yhtä kuukausierää tuolle yritykselle. Näin lainaajan korkokulut saattavat vähentyä, sekä kuukausieräkin pienentyä. Tämä tietysti riippuu siitä, millaisia lainoja ja millaisin ehdoin on aiemmin ottanut.
Lainojen yhdistäminen on siis nimenomaan juuri sitä, mitä termillä voisikin olettaa tarkoittavan. Lainat laitetaan niin sanotusti yhteen pakettiin, ainakin asiakkaan näkökulmasta. Lainojen yhdistämistä tarjoavia yrityksiä löytyy luottoyritysten tapaan helposti esimerkiksi internetistä ja usein tällaisten yritysten tuotevalikoimaan kuuluu niin kulutusluotto, kuin lainojen yhdistäminenkin.
Lainojen yhdistämisen hyödyt
Lainojen ja luottojen yhdistämisestä voi olla monenlaista hyötyä, kuten aivan ensiksikin se, että maksaminen helpottuu ja yksinkertaistuu reilusti. Yksi lasku kattaa kaikki aiemmin erillisillä laskuilla olleet lainat ja sen voi laittaa vaikka näppärästi automaattiseen maksuun omalta tililtä jo palkkapäivänä, niin se tulee varmasti maksettua. Näin siis myös oman talouden budjetointi helpottuu. Mutta tämä ei ole tietystikään ainoa syy, vaan lainoja yhdistelemällä voi säästää myös rahaa.
Kyllä vaan, rahan säästöä voi lainojen yhdistämisen seurauksena tulla jo siitä, että korot alenevat. Useisiin kulutusluottoihin tulee lisäksi myös tilinhoitomaksu ja jos sattuu olemaan esimerkiksi kolme luottoa, niin tilinhoitomaksukin on kolminkertainen. Jos lainat ja luotot yhdistetään, pääsee yhdellä tilinhoitomaksulla. Korot tietysti alenevat nekin, sillä tästä kokonaissummasta laskettu korko on pienempi, kuin jokaisesta erillisestä summasta maksettava korko yhteensä.
Lainat yhdistämällä voi myös laskea kuukausittain lainojen maksuun menevää summaa. Tämä toki pidentää velka-aikaa, josta taas maksetaan korkoja, mutta se voi auttaa erityisesti pienituloista pääsemään helpommin ja kestettävämmin eroon lainasta. Kun kulutusluottoja ja muita vippejä yhdistää, voi olla myös oiva hetki pysähtyä miettimään omaa rahankäyttöään ja sitä, mikä rahanmeno on oikeasti tarpeen ja mikä ei. Myös arjen budjetointi helpottuu lainoja yhdistelemällä, joten erityisesti talousongelmaiselle se tuo helpotusta arjen pyörittämiseen.
Yleensä lainojen yhdistämistä tarjoavat yritykset ottavat hakemuksia vastaan internetin kautta, joten palvelut ovat helposti saavutettavissa. Jotta hakemuksen voi lähettää, tulee useimmiten olla käsillä ainakin viimeisimmät laskut jokaisesta luotosta. Myös omat henkilötiedot tulee täyttää vaaditulla tavalla. Hakemuksen täyttäminen on kuitenkin verrattain pieni vaiva, jos on mahdollista helpottaa oman arjen budjetointia varsin merkittävästi.